探索高增長祕訣，互聯網消費金融APP貸前流程拆解（三）：分期樂

如今，分期購物越來越普遍，尤其是消費金額較大的電子產品，很多人都會選擇分期付款。分期樂是一款面向年輕人提供分期消費的金融服務平台，是中國分期購物電商模式開創者。本文作者對其進行了拆解分析，希望對你有幫助。

最近微信上收到很多小夥伴私信，覺得KPI壓力大，產品轉化提不上去，商務同學也沒辦法帶來更優質、性價比更高的流量，從而形成一個死循環。希望可以把這些同類產品，做的好與不好的地方能夠以一種更明確的方式體現出來。因此我們將在這個系列文章中，引入評分機制，圍繞影響力、體驗度、平穩性這三個方面，滿分5分，為每個產品進行評分。

評分本身是一件很冒險，容易得罪人的事情，為了能給大家一些更清晰的借鑑思路，我們還是決定這麼做。當然，所有的評分，僅代表我們團隊，對於當前環境下，當前最新版本產品的主觀意見，不作為任何第三方的評判依據。

今天要拆解的產品是：分期樂。

01 第一部分：產品概況

分期樂是樂信旗下面向年輕人提供分期消費的金融服務平台，於2013年10月成立，是中國分期購物電商模式開創者。

1.1 產品定位

分期樂的業務場景主要包括電商業務和信貸業務兩大類。

早期的電商業務以數碼3C為主營產品，開拓校園分期購物市場。以學生為主要畫像的分期樂，與京東客羣重合，兩家一拍即合實現業務互補，分期樂幫助京東拓寬消費場景與渠道，京東為分期樂提供以數碼3C產品為主的供應鏈以及物流倉儲。

隨後推出自身的信貸業務，與消費分期場景相結合共享額度與進件材料，降低了用户操作成本，另一方面通過消費場景為信貸業務引流帶來高轉化的同時，由於資金用途的明確還降低了壞賬風險。

1.2 業務營收

根據樂信官方近期發佈的財報，整個2022年第二季度，樂信營業收入為24.13億元，同比減少26.2%，環比增長40.9%；淨利潤1.67億元，同比減少78.7%，環比增長一倍；促成貸款491億元，同比減少18.9%，環比增長13.9%；期末貸款餘額866億元，同比減少4.3%，環比增加3.3%。結合財報顯示，樂信在去年宣佈實行“降速保質”策略後，第二季度延續了同比下滑的趨勢，但相比第一季度，已然開始回暖。

1.3 產品數據

分期樂APP近一個月在蘋果APP store的日均下載量約為15858。

安卓渠道總體日均下載量約為107671，其中小米應用市場最高。

作為分期購物電商模式的開創者，分期樂對現如今已經較為成熟的“互聯網+電商+消費金融”模式產生了意義深遠的影響，結合當下的業務規模與產品體量，分期樂也毫無疑問處在賽道中的領跑位置。

影響力指數：4.9

02 第二部分：流程體驗

2.1 註冊流程

應用商店下載完成後打開APP，同樣是隱私政策彈窗，分期樂特意強調了對於未成年用户的限制，或許是由於產品定位很容易波及到未成年學生，導致合規及輿情方面受到影響，因此做出了較為嚴格且醒目的提示，值得借鑑。

進入APP後，與其他同類產品不同，沒有任何彈窗引導用户註冊，能以遊客方式瀏覽APP中的全部內容，甚至商城中的商品，直至選擇型號點擊確定之後，才會跳轉至註冊頁面。相比之下用户體驗會好很多，可以直接瀏覽產品內容，但也會損失一定的註冊轉化。

這樣做的內在邏輯是 分期樂以消費場景為根基，更加希望用户能夠簡單的在商城中瀏覽自己想要的商品，而不是一進來先付出成本留下手機號 。與此同時還可以配合自己以低價分期商品為噱頭的營銷廣吿，讓用户能更輕鬆的體驗整個購物鏈路。

在註冊頁面，引入了微信和手機號一鍵登錄，方便老用户快捷登錄。

2.2 進件流程

首頁banner中，強化了數字的屏幕佔比及視覺效果，小數點後的角分位顯示，視覺上混淆提升了額度，配合標紅顯示的7天免息，讓用户更輕易、衝動的做出激活額度行為。

點擊激活按鈕後，可能是網絡原因導致中間頁面打開有些慢，面對弱網環境的用户會顯得有些不友好，再加上接二連三的向用户申請相機和位置權限，這一步會有些許漏損，不過由於產品主要面向客羣是有消費分期需求的年輕人，相對沒有那麼的下沉，因此影響可控。

進入身份認證頁面，主頁面上下排列，用户需分別上傳身份證人像面及國輝面，支持拍照與相冊上傳兩種方式。針對沒有帶身份證的用户，也在頁面底部留了手填二要素的入口，等到用户動賬前，在讓其補充提交影像件。

手填二要素頁面中，留了一個比較明顯的OCR入口，引導那些帶了身份證只是不想提交的用户重新提交。協議這裏有一個細節，可以看到手填信息或是通過手填信息頁面在回到OCR頁面的用户，少了消金、徵信和個人信息使用的授權，也就是説這部分用户在後續業務中是被區分出來的，沒有直接把信息上送到消金公司。

最後針對想要離開的用户，也設計了彈窗進行挽留，有意思的是到了這裏，可以領到最高一個月的免息券。

整個身份認證流程從體驗角度來説並不完美，點擊激活額度按鈕後跳轉頁面過多導致受網絡影響較大。同時為了最大化留住用户引入手填二要素，一定程度上也給後續的風控帶來一定壓力， 同樣採用這一做法的360借條，額外採用了NFC方式作為推薦認證手段，來引導用户儘可能的完成強認證，相比會更加出色。

關於360借條的產品分析，可以移步至 本系列的第一篇文章 。

2.3 綁卡環節

綁卡頁面會讓用户進行4要素驗證，即姓名+身份證號+銀行卡號+手機號，四者必須是同一個人才能完成綁卡。

幾乎所有用户都不會記得自己的銀行卡號，而數字又容易輸錯，所以在卡號右側加入了OCR標識.但是 進入OCR流程後相機頁面中竟然沒有返回按鈕，只能通過殺後台進程的方式強制返回，這在產品設計中是大忌.一般這些頁面都是由OCR廠商開發完成，雖然只是一個小小的綁卡環節，但也着實顯得廠商很不用心，值得改進 。

分期樂在整體的產品體驗上還是比較流暢，尤其是電商部分值得同類產品學習，部分細節存在優化空間。

體驗度指數：3.8

03 第三部分：合規風險

3.1 利率

分期樂對客展示的年化利率，最低為9%，一般情況下在20%左右。隨着監管24%紅線的落地，分期樂從去年開始，就在逐步清退在24%-36%之間的業務。

3.2 輿情

在主流投訴平台黑貓投訴中，搜索分期樂共有6萬多條投訴結果，相比同類產品數量較多。

3.3 信息泄露情況

自去年與其他83款APP一起被網信辦點名，違反必要原則收集個人信息後，近一年來分期樂整改較為迅速。可以明顯看出產品流程結合個人信息保護法，做出了很大改動，目前應用市場上架正常，近期也無相關信息泄露事件曝出。

整體來看分期樂面臨的合規風險不大，但輿情層面用户投訴相對較多，需要針對性進行管控。

平穩性指數：4.2

綜上， 分期樂的綜合評分為4.3分（滿分5分），下一期我們將為大家分析的產品是“極融” ，敬請期待。

本文由 @子午 原創發佈於人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基於CC0協議。

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