文 | 緩緩君
首發 | 緩緩說
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香帥老師（本名唐涯，北大光華學院副教授）和她的團隊曾研究過一項關於中外老齡人口生活質量的專案，在研究中他們發現，影響老年人生活質量最核心的要素就是儲蓄率——即使在高福利的國家也是一樣。
當時我只是記住了這個結論，並沒有太深的感觸，直到不久前美國發生了一起悲劇，讓人扼腕嘆息。
根據CNN的報道，美國華盛頓州一對70多歲的老夫婦，因為無力支付醫療賬單而選擇了自殺。
在自殺計劃實施前，老大爺專門給警察打了電話，通知他們準備好過來收屍。
鄰居們得知訊息後非常吃驚，因為這對老夫婦平時看起來還挺體面的，沒有人知道他們已被醫療費用逼到了絕路。
（新聞曝光後，美國參議院議員、2020年總統大選候選人伯尼·桑德斯炮轟美國的醫療體系）
根據美聯儲和聯邦存款保險公司披露的資料，美國家庭存款（即銀行賬戶及退休儲蓄）的平均值約為17.5萬美元。
這個資料看上去似乎還不錯，但如果換一個統計口徑，問題就來了：
平均值遠遠高於中位數，這意味著美國家庭存款的絕大多數都是由富人儲蓄的（舉個例子：你、馬雲再加一個流浪漢，馬雲可以把你們三個人的財富平均值拉昇到億萬富翁的級別，但如果看中位數，就只取決於你的財富。一般來說，在貧富差異較大的情況下，中位數更能反映真實情況）。
根據Bankrate（美國一家採集和彙總個人金融產品及相關費率資訊的上市公司）的一項調查顯示，美國有20%（含1%無收入者）的人是完全不儲蓄的，有21%的人有儲蓄但儲蓄的比例低於收入的5%，只有16%的人會把收入的15%以上拿來儲蓄。
對此，Bankrate的高階經濟分析師馬克·哈姆裡克表示：
“由於工作人口中有相當大比例的人沒有儲蓄，或者儲蓄相對較少，他們實際上肯定負擔不起適度的緊急開支或退休融資。”
一旦美國的經濟繁榮消退，養老問題會更加突出，類似於華盛頓州那對70多歲老夫婦的悲劇只會越來越多。
中國目前還處於社會福利體系相對不發達的階段，如果沒有儲蓄，晚年生活會怎樣？
好在中國人的儲蓄意願要遠遠高於美國（儲蓄率在全世界也位於前列），截止2018年末，我國住戶的存款餘額已達到72.44萬億元，這其中50後、60後是儲蓄的主力軍。
這兩代人是從缺衣少食的年代一步步走過來的，還保持著勤儉節約和儲蓄的習慣。
根據富達國際與螞蟻財富聯合釋出的2018《中國養老前景調查報告》，中國的年輕一代（18-34歲人群）認為，退休時需要有163萬（中位數）的積蓄，才能迎接舒適的養老生活。
然而矛盾的是，真正開始為養老進行儲蓄的年輕人的比例，僅僅為44%。
也就是說，有一半以上的年輕人，完全沒有為養老做任何的儲蓄（性別上也有差異，女性完全沒有儲蓄的比例達到了三分之二）。
對於為什麼自己會存不下錢，有63%的人認為原因可以歸結為一個字——窮（報告中的原話是“缺乏資金”）。
比較有意思的是，調查中的高收入人群（年收入在25萬以上），有儲蓄的比例（不到40%）反而比平均值更低。
由此可見，窮可能只是存不下錢的部分因素，但不是決定性因素。
在有儲蓄的年輕人中，他們的月平均儲蓄金額為1339元，相當於一年能存1.6萬。
（這裡要特別說明一下，我看不少媒體在援引這組資料的時候，都說中國18-34歲年輕人的月平均儲蓄金額為1339元，這明顯是沒仔細看報告就瞎引用，因為報告中說的是，已開始儲蓄的那撥人——他們的月平均儲蓄金額為1339元，但還有56%的人完全沒有儲蓄，如果把沒儲蓄的人也算進去，中國18-34歲年輕人的月平均儲蓄金額應該是589元）
如果按照年化收益1.75%進行（複利）計算，每年存1.6萬，需要存59年才能存到期望的養老儲蓄水平（163萬）。
在受調查的人中，有近四分之一的人對政府的養老體系充滿信心。
如果你覺得美國那對夫婦的案例不一定具有普遍性，那麼我們可以來看一看日本的情況。
今年6月，日本金融廳釋出了一份報告，報告稱每一位國民在領取養老金的同時，還需要自己儲蓄2000萬日元（匯率按1:15算，約合133萬元人民幣），才能安然送終。
很多日本老百姓控訴，我勤勤懇懇工作一輩子，每個月都按時交養老金，本來想著退休後終於可以頤養天年了，結果政府告訴我存不夠2000萬日元就無法善終，這不是在欺騙我是什麼？
有的人甚至說，這份報告就是“政府在告訴我們年齡大的人就不要活了”。
儘管安倍後來還特意跑出來找補，說“金融廳發表的數字是不正確的數字，給大家帶來了誤解”，但這份報告是由20幾名日本頂級的教授、學者審議通過的，他們能夠達成共識，必然是經過嚴密的計算的。
之所以我會如此在意日本的這份報告，是因為日本和中國在文化上（都屬東亞儒家文化圈）以及人口結構上有很強的相似度，日本的今天很可能就是中國的明天。
（從中、日兩國勞動人口曲線上可以看出，中國的勞動人口變化趨勢，和日本如出一轍，只不過是推遲了30年而已）
對於80後、90後而言，不少人都認為活著就是為了享受當下，再加上一些商家的刻意鼓吹（比較流行的有“沒有一個姑娘會因為買買買變窮”之類），儲蓄的意願遠不如老一輩強烈。
有些人能夠在很短時間內就把自己一個月的工資全部花個精光，哪怕他們賺得不多，但他們莫名就是很敢花錢，然後花光之後又很喪，這樣的人也被網友戲稱為“暴花戶”。
“暴花戶”們享受了今朝有酒今朝醉的快樂，但長此以往，他們晚年的生活質量就只能全部寄託在政府的養老體系之上，而如果你讀完上面的內容就會知道，這其實是一件很危險的事。
所以我還是強烈建議你為自己制定一個儲蓄計劃，並在退休前攢下足夠的積蓄，這是你晚年能夠過上有尊嚴的生活的保障。
即便你不考慮那麼遠，你只顧眼前，我也依然建議你儘早攢下第一筆“啟動資金”。
無論是買房、投資、做副業，都是需要啟動資金的，沒有啟動資金，你有再好的想法或者創意，都無法把它變成現實。
所以，你越早攢下第一筆“啟動資金”，相當於你越早擁有更多的資源，你人生的選擇面就會越廣。
綜上所述，無論是從你的個人發展考慮，還是從晚年的生活質量來考慮，把自己收入中的一部分進行強制儲蓄，絕對是一個非常明智的選擇。
在《中國養老前景調查報告》的演算法中，每年存1.6萬，需要59年才能達到163萬這一期望水平。
但報告是按照年化收益1.75%來計算的，如果年化收益再高一點，比如達到4.8%，那麼只要37年就能滿足。
（具體涉及到複利計算，其實就是高中數學課本里的等比數列求和，算不清楚的小夥伴可以在網上搜“每年存錢的複利計算器”，會有很多相應的程式，你只要設定幾個引數就可以自動算出來了）
也就是說，一個28歲的人，每年存1.6萬，按4.8%的複利存到65歲退休，就能存夠163萬用於支援未來的養老生活。
那麼問題來了：能否在確保安全的前提上，找到年化收益能達到4.8%的產品？
這樣的產品還是有的，比如最近天津濱海農商銀行就上架了一款預期年化收益為5%的產品（60天期的結構性存款），並承諾50萬以內本息保障。
由於這款產品是結構性存款，它的大部分資金是投到傳統的存款業務，還有很少一部分用於投資外匯匯率，所以它的收益也是分為保底利率和浮動利率兩部分的（分別為4.8%和0.2%）。
簡單理解，就是60天后產品到期時，年化收益率可能按照5%算（大概率），也可能按照4.8%算（小概率），但最低不會低於4.8%。
在安全保障上，天津濱海農商銀行承諾對本金和4.8%的保底利息提供完全保障，並且這部分也是享受國家《存款保險制度》保障的（這個和銀行專門進行過確認），即便銀行倒閉了，政府也會給兜底。
唯一的不足就是產品到期前（60天內），你不能提前把它拿出來（存款人無權提前終止），所以適用於不會被臨時急用的資金。
如果你想隨存隨取，也可以選擇眾邦寶，這款產品收益率會低一點（3.85%，但也比餘額寶的2.3%要高得多），但優勢在於可以隨存隨取，非常靈活。
這兩款產品我都是在“挖財寶”這個APP上買的（對於存款類產品，我自己在好幾個平臺都有買，但其實在哪家買都一樣，只要符合《存款保險制度》保障就行）。
關於挖財，我之前介紹過一次（已經瞭解的朋友可以直接跳過），他們是一個個人資產管理平臺（按他們公司的說法，他們是“老百姓的資產管家”），並且已經發展成網際網路金融行業裡的頭部平臺了，2018年榮獲“布穀新金融人氣理財平臺30強”和中關村網際網路金融研究院“中國金融科技競爭力100強”，2019年榮獲零壹研究院“十佳成長性金融科技公司”稱號等等。
當然，平臺再怎麼吹得天花亂墜我覺得意義不大，最主要的還是要能夠享受國家《存款保險制度》保障，這個才是可以放心購買的保障（挖財寶裡面也有各類理財產品，請記得認準享受《存款保險制度》保障的產品，這個千萬別弄錯了）。
現在在“挖財寶”購買這些銀行存款類產品，還可以有10-25元的首購返現，我覺得還是相當不錯的，所以推薦給你。這裡再特別提醒下，單家銀行的投資額不建議超過50萬，超過50萬的建議分散在不同的銀行，以確保自己的資金可以100%享受到《存款保險制度》的保障。
想要買的可以直接點選左下角閱讀原文，註冊並下載挖財寶APP，然後就可以購買100%安全的銀行存款類產品了。
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